小微企业融资难题怎么解？ 数字化赋能让金融服务更便捷

　　小微企业融资难题怎么解？浙江农商银行系统强化创新，以数字化赋能，在推出“一次授信、循环使用、随借随还”的“小微速贷”信贷产品服务模式基础上，进一步运用互联网、大数据、决策引擎、机器学习建模等新一代信息技术，创新“小微易贷”信贷产品服务模式，实现客户“在线申请、在线签约、在线放款”，持续满足小微企业“短、频、快”特色和多元化流动资金需求，提升金融服务小微企业的便捷性、可获得性。

　　金融“星探”激起千层浪花

　　在杭州下沙科技园里，作为超级网红李子柒的合作公司——杭州微念科技有限公司陆续获得了华映资本、芒果文创（湖南卫视）、新浪微博等国内一线投资机构的融资，并于今年7月完成了来自字节跳动的新一轮融资，企业发展蒸蒸日上。

　　时光退回2016年末，彼时，微念科技正在融资。“融资协议签了，但资金还没有到账，公司的发展依然面临困难。”正当公司创始人刘同明左右为难时，杭州联合农商银行的出现给他带去了惊喜。出于对创新型企业的前景及优势判断，该行通过组合应用小微速贷、税银贷等产品为企业打造了个性化融资支持方案，仅用短短一周时间，就给予了微念一笔500万元信用贷款，提供“一次授信、循环使用、随借随还”金融服务。在刘同明看来，杭州联合农商银行没有按照对待传统公司的金融逻辑来看待微念，“有点像是我们发掘KOL，用的是投资逻辑，是星探的模式。”

　　未曾想，当初一笔融资款，激起了千层浪花。正是在杭州联合农商银行一路陪伴，如今的微念科技，除了李子柒之外，还拥有数十位头部KOL和多个新消费品牌。而杭州联合农商银行一直是公司最亲密的金融合作伙伴，并作为唯一的结算行实现了100%的资金归集。

　　金融孵化白鹅产业“向天歌”

　　“我对农信社有特殊的感情，关键时刻还是有农信社的支持！”象山文杰大白鹅养殖有限公司负责人陈文杰动情地说。从2000年到现今，象山农信联社与他的合作时间已超20 年。

　　从当初只有1亩地的养鹅场到如今拥有200亩地，集浙东大白鹅种鹅养殖、种蛋孵化、苗鹅育雏及销售为一体的市级农业龙头企业，公司年产值翻了8倍，达1800万元以上。同时，该公司还成功将“象山白鹅扶贫模式”复制到仙居、延边、凉山等地，带动当地低收入农户实现共同富裕。

　　这期间，象山农信联社从最初个人信用保证贷款2万元到现在新增“小微易贷”300万元，既帮助企业走过最艰难的创业阶段，也陪伴企业渡过疫情难关。受疫情持续影响，去年以来种鹅市场价跌了一半，饲料价格却不断上涨，这对该公司来讲损失惨重。该公司在线申请“小微易贷”的第一时间，象山农信联社就借助大数据平台，很快为其新增授信300万元，而且通过“产业链+创新链+服务链”模式构建金融服务联合体，以象山文杰大白鹅养殖有限公司为链主企业，将白鹅产业链中的企业、农户结点成链、结链成网。目前，该行已为链上种鹅场发放贷款610万元，为下游养鹅农户发放贷款730万元。

　　二十载赋能数字农业经济

　　“去泰顺万排，有‘中国醉美茶园’！”近年来，在泰顺农商银行的支持下，浙江泰龙制茶有限公司在发展茶业的同时，依托美丽茶园的观赏性成功转型“农文旅融合”数字农业，帮助农户脱贫致富。

　　早在2003年，返乡创业的企业负责人谢细和在当时泰顺农村信用合作联社的支持下拿到了3万元启动资金。随着数字乡村建设加快推进，为支持泰龙转型智慧农业，该行通过推进数字网格管理，为其提供个性化的产品定制和产品组合服务，先后为其增加授信80万元"小微速贷"和50万元"暖春贷"。面对疫情，该行及时为其下调贷款利率，帮助企业渡过难关。

　　“多亏了你们的700万元资金，让我们成功转型！”如今，有了农商银行全力支持，万排中国最美茶园正在有序建设中，将进一步带动周边产业发展，将绿水青山变成金山银山。

　　贴心陪跑成就“蘑菇大王”

　　陈根林是土生土长的嘉善人。2008年，他创业办起了桩帽厂，到嘉善农商银行顺利申请了10万元起步资金。2010年，事业蒸蒸日上的他决定转型种蘑菇，由于抽了大部分资金投入到蘑菇行业，桩帽厂的流动资金十分短缺。嘉善农商银行得知后，以最快速度为他提供了300万元贷款，帮他渡过了艰难时期。不久后，陈根林成功把蘑菇种到了上海，逐渐成了上海的“蘑菇大王”。2020年，他被评为全国劳动模范，成了嘉善人的骄傲。

　　2021年，陈林根走上食用菌产业数字化道路，急需上线食用菌全自动流水线。嘉善农商银行再伸援手，虽然他远在上海，但是在数字化金融服务的加持下，通过在线申请、签约、放款，400万元“小微易贷”秒到账……

　　十多年来，陈根林经历了几次“转型”，每次“转型”背后，都有嘉善农商银行及时有效的支持，就像一双温暖而有力的手，托举着他勇往前行。他感慨道：“这么多年，不管我走多远，都能得到家乡银行的帮助，他们的服务方式在变，一颗真心从未变。”

　　1000元助小弹簧“上市腾飞”

　　浙江美力科技股份有限公司创办于1990年，是省级高新技术企业。上个世纪九十年代初的浙江，遍地小作坊，全民搞加工的氛围，给了章碧鸿下海创业的勇气。但启动资金却成了最大难题，他把家里唯一值钱的资产——父亲用来下地干活的耕牛卖掉，可还是九牛一毛。在朋友介绍下，他找到了当时的新昌农村信用社寻求帮助，顺利贷到了1000元启动资金。于是他买下几台简陋的设备，办起了三个人小作坊，生产制作弹簧。接不到大订单，就做小订单，小订单一个个坚持做下去，章碧鸿和他的小作坊一点点变大，成为年销售额超6亿元的上市公司。

　　从最初1000元的启动资金支持，到现在“一次都不用跑”的小微易贷助力，新昌农商银行用30多年的陪伴和千万元的信贷支持，通过“全流程在线、全自动审批、全数据化管理”的产品服务能力，助美力科技小小的弹簧“上市腾飞”。

　　助“幸福计划”富裕一方百姓

　　浙江品尚道农业发展公司是一家农业观光旅游项目开发公司。2012年成立时，公司为磐安县盘峰乡下初坑村农户家制定“幸福计划”：发展高山生态农业，带动村民增收致富。

　　通过磐安农商银行的60万元贷款“梦想资金”，浙江品尚道开始了“幸福之旅”。公司为村民赠送免费种子种苗，与村民签订收购合同，保证品种来源，让村民无后顾之忧。该计划吸引了400户农户参与，人均增收1100多元。随后，农商银行为公司发放150万元，助力“幸福计划”升级2.0版，支持公司把泥巴房、石头房作创意化装修，取名“泥庐民宿”，累计接待游客3万余人，93%农户回村种养殖或办农家乐，村集体租金收入达15万元。

　　后来，公司通过农商银行“小微速贷”办理贷款300万元，实行“一次授信、循环使用、随借随还”，启动建设幸福里农旅产业园，融合星空露营、民宿体验、采摘体验等项目。同时，“幸福计划”在磐安县推广，带动山区3000多户农户增收致富，年增收总额达1500万元。

　　雪中送炭助跨“坎”

　　年近“不惑”的王洪是安徽理工大学机械制造与设备工艺专业的高材生，2003年为支援家乡建设毅然辞去外贸公司要职，回到衢州创办了浙江华意拉链有限公司。经过10余年的锐意进取，公司由原来的小工坊变成现在占地2万多平方米，固定员工100多名，拥有自营进出口权的企业。

　　王洪说道，他办企业遇到过两个“坎”：第一个“坎”是自主研发“医疗防护服专用可降解拉链”技术时差点“入不敷出”。那时是柯城农商银行为他送上1570万元的“硬核”转型帮扶资金，帮他渡过了“坎”。第二个“坎”是受疫情影响出口滞销。疫情让主要从事外贸生意的王洪遭遇了重创，订单进不来、货物出不去。又是柯城农商银行及时向他推荐了立足数字化改革成果的“硬核”产品“小微易贷”，200万元信用贷款当天就到了账。有了这笔资金，王洪不仅稳住了企业，也实现了“内外双循环”。

　　数字“跑腿”解融资难题

　　台州陆霸机电科技有限公司以生产研发光伏水泵产品为主，产品一直是亚洲、非洲、中东地区的“抢手货”。正当企业负责人陈剑利打算扩大生产时，一场突如其来的疫情打破了他的计划。了解到陈剑利的困难后，温岭农商银行立即为其量身定制了“知识产权质押贷款”“小微易贷”“信融通”组合融资方案，为陆霸机电授信1000万元，并通过“小微易贷”为其提供纯线上操作服务，顺利解决疫情期间出行不便难题。

　　今年上半年，公司再次遇到原材料疯涨的困难，该行在原有的服务基础上，为其办理承兑汇票业务、线上贴现业务，其中“丰收E贴”实现了贴现业务线上申请、秒贴到账。两项业务的结合，不仅简化了客户的融资手续，且融资利率大幅下降。“多亏了温岭农商行数字‘跑腿’，融资不再是我们企业的发展难题！”陈剑利高兴地说。