首贷，是指在人行征信系统中没有贷款记录的客户（即无贷户），从银行业金融机构首次获得的贷款。作为小微金融服务特色行，浙商银行积极践行金融顾问制度，当好政府的“金融子弟兵”和企业的“家庭医生”，发挥行业带头作用，主动“啃硬骨头”，下沉服务重心，覆盖“首贷户”这块融资供给“空白地带”。

　　信用白户+缺担保缺抵押

　　银担合力助力小微

　　在和我行合作前，被问起为什么不找银行贷款，“公司是高周转、轻资产的运作模式，很难办理抵押贷款，对银行的其他贷款产品、流程也不太了解，只听说利率很高。”李剑（化名）便感到些许迷茫。

　　对于银行而言，这类“无贷户”小微企业通常经营信息也不够透明，存在抵押难、授信难、风控难“三难”问题，无形中导致无贷户们的贷款门槛增高。

　　像这样双向信息不对称的情况，使得建立银企关系的第一步难以迈出，不少小微企业因此遭遇融资梗阻。研究表明，小微企业获得首次贷款后，后续再获得贷款的可能性将大幅提升，且贷款利率有望下降，贷款速度也将加快。

　　李剑在杭州经营一家信息技术公司，属于高周转、轻资产运作行业，从未办理过贷款，公司在金融机构留下的征信记录很少，属于“无贷户”。

　　李剑遇上浙商银行客户经理时，正值疫情严重影响资金周转的阶段。

　　杭州分行主动上门为企业“看诊把脉”，向李剑介绍“国担担保贷”产品：通过引入担保公司即可快速融资。在客户经理指导下，李剑申请了自己的第一笔贷款，这笔贷款由浙江省担保集团提供担保，短短几天，李剑便获得295万元资金支持，满足了企业正常经营需求。

　　为缓解首贷客群普遍缺乏抵质押物的痛点，浙商银行持续深化“银担”业务模式，加强与政府性融资担保机构特别是国有融资担保基金体系机构合作，大力推广“见贷即保”的批量担保业务，推出“国担担保贷”等业务模式，为首贷企业的融资之路保驾护航。

　　目前，浙商银行运用数字化技术，已在同业中率先实现“银担”业务审批智能化、信息交互自动化、保函出具线上化的全新模式，“国担担保贷”推出仅一年余额已超百亿，为“银担企”合作开启高效新篇章。

　　缺数据缺信息

　　数字金融解难题

　　项云翔在山区26县之一——衢州衢江的大山里经营一家中草药种植企业。他说“我们主要做黄精（中药材），这味药材足足要培育四年才成熟，今年正好是采收期，不仅要集中采挖、晾晒，还要再加工、仓储、销售，需要钱的地方还不少。”

　　此时，浙商银行衢州分行客户经理走进企业，及时为他带来小微企业“数智共富贷”产品。该产品意在为山区26县内首贷户、农户、个体户等弱势市场主体提供生产资金支持，通过强化大数据手段和人工智能前沿技术应用，为当地特色产业链上小微企业提供免抵押、高额度、期限活、低利率的定制化融资服务。

　　“手机上点点，没多久就收到了80万元，贷款快得很！”项老板笑着和朋友们分享自己的首贷经历。

　　为主动破解银企信息不对称，浙商银行充分发挥数字化、场景化服务特色，围绕各类业务场景推广特色产品，加强“数智贷”“园区贷”“政采贷”等产品组合应用，积极满足小微企业复工复产复销、创业创新等首贷融资需求；同时，升级小微信贷流程，使首贷过程更简化、放款更快捷、还款更灵活。目前，我行已在山区26县推出“数智共富贷”产品25个，发放贷款近3亿。

　　破解“首贷”难题是支持小微企业站稳脚跟、良性发展的重要一环。浙商银行凭借多年在小微领域积累的“看家本领”，正通过持续打造有广度、有力度、有温度的普惠金融服务模式，推进破解首贷难题，打通小微融资“最先一公里”。截至2022年11月，浙商银行新拓展小微企业首贷户占比接近25%，居股份制银行领先水平,获得社会与监管部门的认可与赞扬。