深化科技赋能 构建数字新生态
今年是“十四五”规划的开局之年，也是《金融科技（FinTech）发展规划（2019年—2021年）》的收官之年。步入银行4.0时代，金融机构纷纷借助以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的信息通信技术（ICT），积极拓展新型服务渠道，推进业务和产品创新、流程优化和内部管理升级。然而，突如其来的新冠肺炎疫情在加快业务线上化迁移步伐的同时，也使得金融安全面临着更大的挑战。
构筑金融数字生态的意义
近年来，多项政策纷纷出台，支持实体经济发展，着力解决小微企业融资难融资贵问题。中国人民银行等多部委联合出台《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》更是进一步明确了要加强供应链金融配套基础设施建设，稳步推进供应链金融规范发展和创新。
在当前经济形势下，特别是受新冠肺炎疫情影响，产业链核心企业、供应链服务企业等市场主体出于降低运营成本、提高产业链运转效率、快速安全复工复产等目的，愈加重视自身产业链管理的数字化转型，开始搭建供应链服务或仓储服务平台，联通产业链上下游，深度介入产业链各个环节，对采购、生产、仓储、物流、经销、分销等业务流程进行精细化管理。传统的线下供应链金融产品已经无法满足市场需求，金融服务机构亟待加速在供应链金融领域的数字化布局，实现与各市场主体的快速对接，以满足产业链自身数字化转型的市场需求。
构筑金融数字生态的实践
深化科技创新赋能、构筑安全数字生态成为当前金融机构在谋求数字化、智慧化转型道路上的重要课题，一些探索已取得一定成效。
一是办理渠道线上化。依托线上渠道，将图像识别、活体识别、外部数据联网核查、电子签章等技术应用到各操作环节中，实现核身、申请、签约、提还款及回单查询等流程的线上化，坚持“步骤最简、录入最少”的原则，引入工商等数据给客户确认，最大限度减少手工录入，缩短办理时间，降低操作成本，提升客户体验。
二是审批运营标准化。将金融技术应用于贷款前调查、筛选、配额审批等业务环节，替代部分人工尽职调查和初步审查工作，同时优化行业审批流程。例如，在信贷申请和贷款前尽职调查过程中，集成线上了解客户（KYC）和了解业务（KYB）功能，对企业客户进行初步的线上身份认证，并对公司进行重新验证已通过内部人员的筛选；在授信审批链接中，建立并继续迭代行计算模型，银行人员将根据系统计算结果批准贷款；在贷中贸易背景核实环节，使用区块链技术在连锁商店上载交易数据和买卖双方的信息，并通过与税收数据进行外部链接来交叉验证发票的真实性。银行人员无须再次执行发票验证，而是专注于验证数据和信息的完整性和一致性。从实际效果来看，金融项目下融资业务的处理时间最快能缩短至3小时完成从授信到贷款的整个过程。
三是风险防控智能化。建立含企业办理意愿核实、贸易背景核实、贷后管理、异常行为识别、信息安全管理在内的全方位智能风控手段。将证照光学字符识别（OCR）、公安联网核查、活体识别、视频录制、实名手机核查、短信验证、工商联网核查等手段集成为完整的在线KYC和KYB能力，从自然人层面和企业层面进行双重身份核实。在贷中和贷后，系统自动核查发票真伪、库存价值、应收账款到期未还等情况，第一时间通知贷后管理人员处理；设计智能化监测模块，对客户频繁修改登录手机号、修改绑定账户、修改操作员等行为以及交易频率和金额进行监控分析，自动识别异常行为和可疑交易；遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据采集、存储、使用的全生命周期安全管理，严防用户数据被泄露、篡改和滥用的风险。
强化金融数字生态运营
在不断扩大客户基础，积累数据，优化流程和改善客户体验的基础上，金融机构将专注于如何使用数字手段洞察和挖掘客户需求，进一步提升数字生态的运营能力，为业务快速拓展提供运营保障。
一是依托多维度产融数据，建立兼具广度和深度的客户数字画像。一方面，发挥银行内部和外部集成数据治理系统的作用。在业务发展过程中，从外部积累有关产业链交易、工商、司法、公共安全和信用调查的数据；从内部深入研究支付结算、资产规模、负债规模、公私联动业务等数据，建立多维客户行业和财务数据库。另一方面，丰富基于多维行业和金融数据的客户标签系统，建立企业客户的三维数字画像，为精准营销和客户运营打下坚实的基础。
二是建立将整个银行的金融服务与产业链上下游目标群体紧密结合的数字生态。通过与产业链中的核心公司、服务公司和电商平台合作以建立金融生态系统，共享产业链数据（如业务流、物流、资本流和信息流），挖掘企业用户在融资、资金管理、支付结算和财富管理等方面的需求，打造全客户渗透、全流程贯通、全业务协同的场景定制化综合金融服务方案，形成互联互通的数字化产融生态圈。
三是金融领域的数字化转型不仅仅是将传统授信业务从线下搬到线上，更是产业链商务流程和银行金融服务流程端到端的重构。金融机构将采用线上线下相结合的手段，建立快速响应、精准定位、高效处理的数字化运营体系，在人工运营频率较高的业务环节引入人机协同的机器人流程自动化（RPA）解决方案，标准化运营由智能机器人辅助完成，全面赋能业务数字化运营。
