台州农信点燃数字化转型新引擎

　　2021年，是浙江数字化改革的起步之年。进入数字经济时代，每一个跳动的字节都蕴藏着变革的能量。

　　作为当地网点最多、服务最广、支农支小力度最大的银行，台州农信抓牢数字化改革“窗口期”，坚持支农支小的发展定位，深入践行“互联网+普惠金融”策略，持续推动业务模式、信贷产品和服务渠道等数字化改革，在不断促进自身发展与地方经济高度融合中展现新作为。

　　数据显示，截至2021年末，台州农信存款余额2580亿元，增幅13%，存款市场份额21%；贷款余额2036亿元，增幅25%，贷款市场份额17%；累计支持小微企业2.43万户、505亿元，其中新增首贷户1.6万户；数字贷款占比提升25个百分点。在浙江数字化改革引领下，台州农信聚焦普惠金融，服务质效不断提升。

　　展望“高水平建设数字浙江”的美好愿景，台州农信在省农信联社和台州银保监分局等部门的指导下，将以更大力度、更实举措服务实体经济、助力乡村振兴，全方位、成体系做深做实数字普惠金融，在改革大考中交出高分答卷。

　　活用金融数据 破解企业融资难题

　　台州是中国民营经济发祥地，小微企业占企业总数近90%。近年来，围绕台州建设全国“小微金改”试验区这一目标，台州农信强化数字赋能，为企业打造“数智化”营商环境。据统计，全市每6家小微企业就有一家获得农信贷款支持。

　　“难以想象，仅仅凭借我自己的良好信用，就拿到了300万元的贷款，为公司购买了4台高速铣。”台州市赛钢模具有限公司负责人郏星杭办理的贷款，来自于黄岩农商银行抓牢省小微企业信用贷款评级试点契机，专门推出的“永信小微贷”信用贷款产品。“之前贷款需要担保人、房产抵押，现在有了这个纯信用贷，线上快速放贷，非常方便。”

　　在没有有效资产作抵押的情况下，贷款速度为何如此之快？黄岩农商银行客户经理牟艳慧道出了其中的缘由。为了进一步激发小微企业发展活力，2020年，浙江省率先在全国开展小微企业信用贷款评级试点工作。其中，黄岩区被正式确定为浙江省小微企业信用贷款评级试点两个地区之一。黄岩农商银行试点先行，与政府创新探索“信用评级+银行贷款”新金融服务模式，研发“AR小微信用评级模型”，对企业负债能力、流动性风险、盈利能力和规模等综合量化评分，将“大数据”变现“活信用”，解决企业融资难、担保难的顽疾。目前，该模式已在全市范围内推广。

　　“对于小微企业而言，贷款效率就是效益。真正让数据跑起来、活起来、用起来，为更多的客户提供金融服务便利是台州农信创新‘数智金融’的初衷。”省农信联社台州办事处主要负责人金时江介绍。

　　为了全方位实现企业“便捷”贷款，台州农信以“数智赋能”为理念，纵深推进“信用有价”工程，为企业营造“守信受益”的融资环境。例如，通过搭建“智慧小微”平台，市场监管、税务等16个部门的数据实现跨层级、跨部门、跨地域互联互通，破解信息不对称，形成企业360°基础画像，让“敢贷”有了数据支撑。在此基础上，2021年台州农信升级智慧小微2.0版本，通过完善贷前调查、贷时审查、贷后风险评估等功能，使贷款业务流程更为简化。

　　聚焦“信用+融资”创新，数字化产品成为信用办贷“提速升级”的关键。台州农信通过对接浙江省金融综合服务平台等多个数据平台，陆续推出“纯线上、纯信用、免担保”的“共富信易贷”“小微易贷”等数字金融产品，实现小微企业贷款“免证明、零等候、低成本”。

　　“我们做电商的就需要随时配备流动资金，生意好的时候非常急需用款。原来还以为要花很多时间办理贷款，没想到这么简单，手机扫码授权后，5分钟内就拿到了150万元的贷款，无人工调查、无人工审批、无资料证明，实在太方便了。”临海市龙邦商贸有限公司负责人切切实实地享受到了“共富信易贷”带来的便利，后期他还可以根据自身经营需要，在网上银行随借随还，省去了很多不必要的手续。

　　在开展小微企业信用贷款的同时，金融数字化转型也正全方位铺开。近年来，台州农信辖内各农商银行充分利用大数据、手机银行、银保监部门的掌上办贷平台等工具，主动将小微速贷、丰收创业卡等线下贷款产品向线上迁移，把线上贷款自主放款和还款的权力交给小微企业，实现数字赋能服务提质。

　　在数字化产品方面，台州农信针对不同群体持续加大研发投入，陆续推出“培育贷”“支小再贷款”“出口e贷”等惠及千家万户、百园千企的优质产品。例如，椒江农商银行创新推出的“出口e贷”产品，通过中非ERP系统实现“订单数据”变为“贷款数据”，并完整地覆盖企业在出口贸易不同阶段中的资金需求，开启了数字金融新模式。

　　强化数字经营 支撑乡村多元发展

　　2021年，是浙江推动高质量发展建设共同富裕示范区的起步之年，农村金融服务在这一关键时期迎来了更高、更新的要求。台州农信作为农村金融主力军和乡村振兴主办行，紧扣新时代涉农客户新需求，积极探索将科技应用于农村金融领域，推进农村金融的数字化转型。

　　加快推动数字农业、数字乡村建设，是乡村振兴的战略方向，也是台州农信的重要服务板块。2021年，台州农信以全面推进“整村授信2.0”工程为抓手，大力发展数字普惠，持续扩大农户小额普惠贷款覆盖率。

　　“现在农户贷款这么方便，点点手机就可以了，连资料都不用填。”临海市涌泉镇前里村村民尹杰是90后的“新农人”，大学毕业后返乡接手父亲经营的柑橘园，眼下正好有贷款需求。听到临海农商银行以前里村为试点打造第一批“纯线上信用村”时，他抱着试一试的心态，通过浙江农信手机银行“丰收互联”提交了贷款申请，结果不到1分钟就得到了一笔5万元的贷款。

　　“纯线上信用村”是临海农商银行畅通金融服务“最后一公里”的重要探索。2021年3月，临海农商银行以推广农户小额普惠贷款为抓手，分阶段推进“整村授信2.0”工程，率先将辖内涌泉镇前里村建成临海首个“纯线上信用村”，30万元以下全量信用贷款100%线上发放，通过无感授信实现农户小额贷款“一次不用跑”。对于有增贷需求的客户，通过手机银行可直接线上提交增贷申请，银行通过调取分析客户基本信息、信用状况、交易流水等因素，决定增贷额度，实时修改可贷金额，真正实现办贷、放款、增贷、还款全流程“一次不用跑”。

　　乡村振兴需要真金白银的投入，农户长期以来面临的无担保、难评估、高利息等融资难题亟待解决。2021年，台州银保监分局在三门农商银行和温岭农商银行创新推出“农民家庭资产池”增信融资新模式，无需担保人，凭借家庭资产，即可申请贷款，有效盘活农村“沉睡”资产。

　　此前，三门县健跳镇大冲村的养殖户邵自劳夫妇急需资金流转，前往三门农商银行进行贷款咨询。因在2017年已申请过9万元贷款用于养殖塘承包，咨询前，夫妇俩极为忐忑。让他们没想到的是，在客户经理的指导下，无需担保人，手机扫一扫，动动手指头，便快速获得了20万元的再贷款。

　　“收到老邵的新增融资需求后，我们查看了‘家庭资产池’，了解到他2020年在县城新买了一套价值80余万元的房子，符合增信条件，便立即在系统中提高了他的授信额度，同时享受新增贷款的优惠利率。”三门农商银行客户经理景选申说，“家庭资产池”不仅能实现线上快速放贷，还通过多部门信息共享，同步更新“池内”数据，“客户不用来回跑部门、开证明，就能满足新增融资需求。”目前，已经完成授信的农户，后续贷款流程可在半小时内完成。

　　“农户口袋里有钱了，才能成为乡村振兴路上的实干家。‘农民家庭资产池’增信融资模式，增加了农村金融供给，有效满足农户的创办家庭农产、发展旅游民宿等生产经营性资金需求。”金时江介绍，截至2021年末，通过该模式，9.8万户农户用信113亿元。

　　紧抓县域经济特色，大力支持优势主导产业发展，是台州农信助力乡村振兴工作的一大亮点，辖内各农商银行围绕“产业兴旺”，积极探索“科技兴农+数字金融”模式。仙居农商银行主动对接“杨梅产业金融服务支持平台”建设，在“亲农在线”平台主推丰收杨梅贷、丰收信农贷等涉梅系列贷款产品，线上申请作为办贷入口，实现涉农主体的便捷化线上融资；椒江农商银行与农水局合作，探索建立金融助渔信用评价体系，推出绿色金融产品“渔夫贷”，有效解决渔民融资难、融资贵、手续烦的痛点，并被列入“全省数字化改革最佳应用”项目。

　　创新金融科技 助推服务提质增效

　　普惠金融的第一要义，在于为百姓提供优质、便捷的金融服务。台州农信作为全市网点最多、服务范围最广的金融机构，一直致力于深化数字改革服务，让普惠金融成果更多、更公平地惠及每一位台州市民。

　　“以前每次报账，我要坐船到镇上，领导签完字又要跑银行，非常麻烦。”椒江区大陈镇上大陈村相关工作人员介绍，自椒江区农办、农水局与椒江农商银行合作推出的村集体“三资系统”试点上线后，岛上的上大陈村、梅花湾村、东镇村3个村出纳只要将财务报销票据材料拍照上网，逐层流转，就能做到村账审批、资金支付不出村，真正实现财务办理“零次跑”。

　　近年来，台州农信以数字服务为基石，深化“政银联通”，进一步规范和提高金融助力“最多跑一次”服务水平和效能。其中，针对村集体“三资”管理工作不规范、机制不健全、农村基层群众利益受侵害的问题，台州农信在省农信联社的指导下，全市上线推广“三资”管理系统，巩固村集体经济。辖内各农商银行成立专班跟进，积极完成用户信息收集和审批流程设置，并针对报账员、出纳、代理会计开展专业辅导，目前已实现全市3127个村居全覆盖。值得一提的是，自从有了“三资”管理系统，整个过程依靠电子审批和网银支付，各环节有留痕、可追溯，让当地村级“钱袋子”更加透明，有效提升农村基层治理能力。

　　提振数字金融服务，台州农信积极融入数字政府服务体系。椒江农商银行全市首创电子签署模式，完成新建商品房抵押权预告登记，实现不动产登记材料100%数字化，客户等待时间由数小时缩短至15分钟；天台农商银行与天台法院联合开发“被执行人生活保障金智提系统”，在冻结账户基础上创新实现“超级取款”功能，提高了法院执行效率，同时也保障了被执行人的基本权益；玉环农商银行深化“社银联通”工程，以丰收互联为载体，推出公共支付、城乡两费征缴等功能服务，进一步延伸政务服务渠道；路桥农商银行则整合政府多部门数据，集成“一平台四系统”，率先在全国实施金融“网格化”管理，打造“网格数智金融大脑”，实现金融服务全域化。

　　此外，台州农信还积极主动融入社会治理，依托“社区金融云”平台和线下丰收驿站，与7个未来社区签订战略合作协议，探索智慧社区服务模式。椒江农商银行与心海城社区和沙北社区签订战略合作协议，助推未来社区建设，并结合小区红色会客厅建设，在全市首创“丰收驿站进小区”模式，实现个贷扫码办、服务线上办、复杂业务预约办等自助功能，将金融服务送到家门口。

　　步入数字化时代，银行网点的转型也迫在眉睫。2020年9月，台州农信提出“智慧厅堂”的设想，并以黄岩农商银行为建设试点，探索建设“智慧厅堂”体系，推动“线上+线下”双向融合的网点数字化转型之路，打造科技驱动转型、智慧创优效益的数字银行。

　　走进台州农信辖内网点办理业务，能真切地感受到智慧的力量、科技的力量。台州农信深化“以客户为中心”理念，开发完善“智慧厅堂”服务系统，通过大数据后台智能分析，精准识别进入厅堂的客户，并进行360°基础画像，实现农村城区网点厅堂客户无感识别和联动服务，大幅度提升了客户的体验感和获得感，2021年8月已实现全市网点系统全覆盖。

　　同时，“智慧厅堂”还加快促进柜员解放生产力，有效解决“柜员生产效率不高”“柜员分流趋向”等现实问题。截至目前，全市已撤柜组437个，分流840名柜员；网点分流率达43%，业务分流效果明显。